距離濱海新區(qū)天津港瑞海國際物流公司（以下簡稱"瑞海物流公司"）危險品倉庫集裝箱堆場起火爆炸的特大災難事故，已經(jīng)幾天了。我們除了緬懷這次事故當中不幸逝世的人們之外，更應反思此次事故帶來的教訓，并積極行動起來，以最大限度地減少人員財產(chǎn)損失，物流保險的重要作用便更加凸顯出來。
　　從拯救汽車說起
　　"8·12"并不是一場電影，但是如同電影大片般的爆炸現(xiàn)場震驚了天津那個普通的夜晚，也震驚了我們每一個人。從不斷更新的災后現(xiàn)場照片中，那些被炸毀的汽車堆場，一具具如同"死尸"般的車架更令人觸目驚心。
　　原本嶄新的進口車輛，如今面目全非，對于儲存這些車輛的物流倉儲公司來說無論肇事者是誰，顯然其自身是無法逃避責任的，要挽回貨主的損失，追償自身的損失必須即刻辦理。
　　但如此巨大的損失，保險理賠流程和手續(xù)應該會非常繁多。再加上如此大的火災，如果一些相關(guān)單據(jù)已經(jīng)被損毀或遺失的話，那理賠進度是不是會受到影響？"相反，這樣的案件理賠起來手續(xù)和流程會相對較為簡單，事故重大且突發(fā)，肇事方又是因為臨近的公司所引起，導致車輛損毀，所以基本不用去做復雜的事故調(diào)查，而且這些車大多是沒有進行銷售過的，只是作為物流公司倉儲的一個存貨而已，所以基本上會按照車輛全損的范圍去理賠，在保險公司對這些被毀車輛進行清點之后，便會按照其投保的額度進行賠償。另外，由于事件的重大性，保險公司也會適當減免一些理賠手續(xù)，來緩解政府壓力和受損企業(yè)經(jīng)濟壓力。"中安聯(lián)合保險經(jīng)紀服務股份有限公司常務副總裁龐強對記者說。
　　據(jù)悉，涉及本次理賠的各大保險公司，均在事故發(fā)生后立即啟動了緊急預案，成立應急小組，負責統(tǒng)籌調(diào)度和理賠處理工作，開通綠色理賠通道，簡化理賠流程，加快案件處理，同時，做好提供法律救助工作準備。
　　由于此次案發(fā)地為天津港，所以，物流公司存儲的汽車大部分是進口的中規(guī)車和平行進口車，那在保險理賠方面是否存在一些差別呢？"這些車都是作為存貨，所以在保險上沒有區(qū)別，基本上都是屬于財產(chǎn)險范圍，從各家公司目前公開的數(shù)據(jù)中也都是財產(chǎn)險。"龐強告訴記者。
　　還有一個關(guān)鍵問題，可能是大家沒有關(guān)注到的，但是其實是一個比較關(guān)鍵的問題，武漢雙視角保險理賠咨詢有限公司總經(jīng)理周焱進一步給記者分析道，一般來講，保險公司在對這些參保的車進行理賠后，可以向肇事者進行追償，因為《保險法》規(guī)定，保險公司進行保險理賠后，可以取得一個法律上的代位追償權(quán)。就按本次的火災事故來說，這并不是自發(fā)性的火災，而是瑞海物流公司爆炸引發(fā)的，保險公司賠償完受災企業(yè)之后，從法律角度就取得了向瑞海物流公司追償?shù)臋?quán)利。但事實上這里會有一個問題，就是這么多家保險公司理賠完了，都轉(zhuǎn)去向瑞海公司進行追償，而按瑞海物流公司目前情況來看根本賠不起，這是目前本次事件保險理賠面臨的一個關(guān)鍵問題。
　　另外，記者發(fā)現(xiàn)一種情況，就是物流公司堆場上的這些車可能已被銷售出去了，已經(jīng)做了所有權(quán)轉(zhuǎn)移，只是車主還未提車，這種情況之下，如果車主還未對車輛進行投保，那這一損失如何處理呢？
　　"如果這種情況存在，一般來說，車主應該憑借自己的購車合同以及存儲證明等直接找瑞海物流公司理賠。但當前對于瑞海物流公司來說，面對數(shù)量眾多、資金巨大賠償總額，肯定是無法給予各個損失方足額的賠付的，即使最后把瑞海公司的資金以及有效資產(chǎn)全部進行分割，那最后分到這些車主身上的份額可能也微乎其微。"周焱這樣表述。
　　那這些自有車主就只能認倒霉了嗎？周焱告訴記者，按照這種情況，這些車損，最終還是可以按照物流責任保險進行理賠的。據(jù)了解，目前天津港這些物流倉儲公司大部分都與保險公司簽訂了"財產(chǎn)一切險"的保險合同以及物流責任險的保險合同。具體地說就是，物流倉儲公司自己的貨受損了可以要求賠償，但對于暫時存放在自己堆場上別人的貨受損了，物流倉儲公司也可以按照物流責任去要求保險公司進行賠償。"從這個案件來說，瑞海公司肯定是最終的責任承擔者，但是發(fā)生這么大的案件，如此大面積的損失，所有受損方肯定也不會直接去找瑞海公司直接理賠，而是先找保險公司理賠。原因就是，現(xiàn)在的瑞海公司自身難保，根本無法進行任何理賠，受損方想要得到快速的理賠，那只能去找資金雄厚的保險公司解決。當然，按照《保險法》的規(guī)定，這種做法也是被支持的，也就是作為投保人即被保險人，是有權(quán)利選擇向保險公司還是肇事方去理賠的。"龐強進一步解釋道。
　　從以上案件賠付中我們可以看出，作為物流公司，面對眾多的保險險種，需要很清楚地判斷到底要買哪種保險？買多少？但事實上，現(xiàn)在很多保險公司都會盡量少交一些保險費。因此，當遇到像此類案件后，即使上了保險，那得到的賠償金額還是無法彌補自身的損失的，其損失的后果往往是物流公司無法承受的。
　　根據(jù)此次汽車損毀案件可以看出，物流企業(yè)在投保時，首先財產(chǎn)險是必須去重視的，因為作為物流倉儲公司主要的工作就是對有形資產(chǎn)的存儲；另一方面，是關(guān)于責任的問題，也就是物流責任保險，因為不管貨物的所有權(quán)是誰，只要貨物存放在自己的倉庫、堆場，那物流公司就有責任盡到保管的責任；然后就是投保金額一定要足夠。"作為物流倉儲公司在投保時，首先物流公司的風險識別體系非常重要，物流公司對保險的關(guān)注不能只停留在簡單的運輸、倉儲方面，而是應該往更深、更精的方面發(fā)展，建立一套完善的風險控制體系非常重要，這一體系中包括，風險點、能夠承擔最大的損失、風險發(fā)生的概率以及外界對企業(yè)自身經(jīng)營的風險也要考慮到。"周焱進一步補充道。
　　如何通過保險規(guī)避風險
　　我們在關(guān)注這些受災的周邊物流公司的同時，還有值得注意的一個關(guān)鍵點，那就是肇事方--瑞海物流公司自身也是一家物流公司，發(fā)生如此巨大的爆炸案件，其自身的損失同樣巨大。那么在這次事故當中瑞海物流公司一共發(fā)生了哪些方面的損失，這些損失又能用什么樣的保險去避免。經(jīng)在保險行業(yè)從業(yè)13年的周焱詳細介紹，我們可以看出在這次事故當中一共發(fā)生了五個主要方面的損失。
　　首先，瑞海物流公司自身的財產(chǎn)損失。在這個方面，可以通過在保險公司買企業(yè)財產(chǎn)險來規(guī)避，一旦損失發(fā)生之后就會有一定的保障。
　　其次，是瑞海物流的貨主、客戶的貨物損失用什么保險去解決？答案是倉儲責任險。但據(jù)記者了解，倉儲責任險目前在中國，沒有被普及和推廣，保險公司做的很少，在目前中國市場上，如果要去投保，倉庫的貨物大部分還是按照企業(yè)財產(chǎn)險來投保。"但是要注意做一個約定"，周焱強調(diào)，要將貨主的貨物做代保管財產(chǎn)投保的約定。如果我們把貨主的貨物稀里糊涂地當作自己的流動資產(chǎn)去投保，出現(xiàn)事故的時候會出現(xiàn)的糾紛。為什么呢？因為這個貨物不是你的，你沒有所有權(quán)，你的資產(chǎn)負債表中幾乎不可能出現(xiàn)貨主的貨物，保險公司做出拒賠的理由很充分。所以我們投保的時候一定要約定，貨主的貨物以代保管財產(chǎn)的方式來投保，這樣在理賠的時候就不容易出現(xiàn)糾紛。
　　第三，瑞海物流自身員工的人身傷害。說到這里大家可能都會想到公司給員工一般都會上員工意外險或者團體意外險。但這一點一定要注意，當我們面對客戶的問詢，說要買一個員工保險來規(guī)避用工風險的時候，一定記得不要盲目去推薦團體意外，應該去推薦雇主責任險。因為雇主責任才是承擔雇主在法律上應該承擔的用工賠償責任。
　　這次瑞海的事故，在整個事故當中瑞海的員工遭受了人身傷害，作為員工的家屬是有權(quán)利找瑞海物流進行索賠的。關(guān)于這個賠償，如果瑞海公司給員工買了工傷保險，就是社會工傷保險，那社會工傷保險可以賠償他。如果沒有買，根據(jù)勞動法，瑞海只能拿出錢來賠償。"另外，像瑞海物流這樣涉及�；�品的企業(yè)，還可以投保安全生產(chǎn)責任險來規(guī)避用工風險。"周焱補充道。
　　第四，周邊其他企業(yè)以及個人以及公共的財產(chǎn)、人身損失，瑞海物流作為這一次事故的肇事者同樣有財產(chǎn)賠償責任。
　　"它是有賠償責任的，但是瑞海物流這一次事故有可能造成自身的傾家蕩產(chǎn)，因為他自身的財產(chǎn)已經(jīng)幾乎被全部損毀了。他賠貨主需要錢，賠這些東西都需要錢，但如果瑞海物流已經(jīng)沒有錢賠了。"周焱答道。
　　那能不能通過保險的形式讓保險公司來進行賠償？
　　"可以用公眾責任保險去賠償，因為瑞海這次爆炸造成的第三者的人身傷害或者財產(chǎn)損失，依法由瑞海承擔賠償責任。"周焱說。但我們安排公眾責任險的時候有兩個要注意的事項，第一個就是不要去限制它的承保區(qū)域范圍。如果咱們保單中限制了它的承保區(qū)域范圍，是在瑞海物流的經(jīng)營范圍以內(nèi)，那經(jīng)營范圍之外的賠償就會產(chǎn)生很大的爭議。第二點要注意的是在我們國家公眾責任險有多個條款，在很多的公眾責任險條款當中，火災和爆炸是責任免除，也就是火災和爆炸造成的第三者傷害是不賠的。那怎么解決呢，就是要附加一個火災和爆炸條款，這樣把火災和爆炸造成的損失納入到責任范圍內(nèi)。所以我們在安排公眾責任保單的時候，一定要注意火災和爆炸是不是除外責任。如果是，一定要加一個火災和爆炸拓展條款，把它納入進來，否者這張保單就沒有太大的意義。因為最嚴重的賠償事故就是由于火災和爆炸造成的第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失。
　　第五，還有一方面也是值得關(guān)注的，周焱提醒，這次事故如果造成了化學物品的泄露，會給環(huán)境、人身造成嚴重影響，這將是一場無法估量的損失。關(guān)于設計環(huán)境污染責任險的保險方案，很有可能清污費用會大于對人身的傷害賠償費用。人遇到這種污染是可以撤離的，可以離開這個地方，但是污染不會離開，需要清理。這個清污費用有可能會遠遠大于人身傷害的費用。所以在設計環(huán)境污染責任保單的時候一定要注意，里面要包括清污費用。
　　經(jīng)以上分析，若瑞海物流公司之前已做過相應各種投保，那對于瑞海本身以及周邊受損的其他企業(yè)等均是好事，但截至記者發(fā)稿前暫時未得到瑞海物流公司的投保相關(guān)信息。
　　記者在采訪中了解到，目前大部分物流企業(yè)的投保狀況并不樂觀，關(guān)注的層面也較為狹窄，多會把視角局限于倉儲作業(yè)、貨運險、空運、海運、陸路運輸險上，這在遇到特殊情況發(fā)生時，是無法得到足額賠償?shù)�，這種情況下，如果物流企業(yè)一旦受災，那在追溯理賠的過程中就會非常被動。
　　周焱回憶道，他之前為物流企業(yè)設計保險方案時，大多物流企業(yè)覺得一個企業(yè)財產(chǎn)保險就覺得足夠了。但實際上是不夠的，企業(yè)會面臨的對客戶、員工、第三者、環(huán)境的法律風險，都會造成損失，而且損失很有可能超過自身財產(chǎn)的損失。
　　所以保險公司在為客戶設計保單的時候，不僅僅是對倉儲的一個保險而已，應該是提供一攬子的覆蓋從財產(chǎn)風險物流風險到法律風險全方位的保險計劃，可能涉及到五個，甚至七八個險種，這時專業(yè)的保險方案設計對于物流企業(yè)來說就顯得尤為非常重要。"事后求人不如事前安排保險。"周焱如是說。